1) Schéma/namespace incompatibles (pain.001/pain.008)

Le motif n°1 de rejet : le document ne correspond pas à la version attendue par la banque (éléments manquants, namespace erroné, ordre des nœuds incorrect).

Exemple correct (virement, pain.001.001.03)

<?xml version="1.0" encoding="UTF-8"?>
<Document xmlns="urn:iso:std:iso:20022:tech:xsd:pain.001.001.03">
  <CstmrCdtTrfInitn>
    ...
  </CstmrCdtTrfInitn>
</Document>

Exemple à corriger

<Document xmlns="urn:iso:std:iso:20022:tech:xsd:pain.001.003.03">  <!-- namespace invalide -->
  <CustomerCreditTransferInitiation>...</CustomerCreditTransferInitiation> <!-- mauvais nom de balise -->
</Document>

2) Identifiants non uniques (MsgId, PmtInfId, EndToEndId)

Les identifiants servent à éviter les doublons et à tracer les opérations. Des valeurs réutilisées ou trop longues provoquent souvent un rejet.

• GrpHdr/MsgId : identifiant unique du fichier.
• PmtInf/PmtInfId : identifiant du lot de paiement.
• EndToEndId (par transaction) : identifiant unique visible par le bénéficiaire.

Exemple correct

<GrpHdr>
  <MsgId>EBF-2025-09-05-0001</MsgId>
  <CreDtTm>2025-09-05T08:15:00</CreDtTm>
  ...
</GrpHdr>

<PmtInf>
  <PmtInfId>BATCH-0925-A</PmtInfId>
  ...
  <CdtTrfTxInf>
    <PmtId><EndToEndId>INV-45821</EndToEndId></PmtId>
    ...
  </CdtTrfTxInf>
</PmtInf>

3) IBAN/BIC invalides ou mal formatés

Un IBAN contenant des espaces parasites, une clé modulo 97 incorrecte ou un BIC de longueur invalide est un classique.

Exemple correct dans la transaction

<CdtTrfTxInf>
  <Cdtr><Nm>ACME SARL</Nm></Cdtr>
  <CdtrAcct><Id><IBAN>FR7630006000011234567890189</IBAN></Id></CdtrAcct>
  <CdtrAgt><FinInstnId><BICFI>AGRIFRPPXXX</BICFI></FinInstnId></CdtrAgt> <!-- si exigé -->
  ...
</CdtTrfTxInf>

4) Montants/devise et décimales incorrects

Les montants doivent être positifs, avec deux décimales, le séparateur décimal “.” (point) et la devise en attribut.

Exemple correct

<InstdAmt Ccy="EUR">1250.50</InstdAmt>

Erreurs fréquentes

• Virgule au lieu du point : 1250,50 ❌
• Séparateur de milliers : 1 250.50 ou 1,250.50 ❌
• Devise manquante ou en minuscules : Ccy="eur" ❌
• Total lot ≠ somme des transactions (contrôle de cohérence manquant) ❌

5) Dates incohérentes (ReqdExctnDt / ReqdColltnDt)

Les banques rejettent les fichiers lorsque la date demandée est dans le passé ou en dehors des délais de traitement.

• Virements (pain.001) : ReqdExctnDt au format YYYY-MM-DD, non passée, et conforme aux cut-offs de la banque.
• Prélèvements (pain.008) : ReqdColltnDt doit respecter le délai annoncé par votre banque selon le schéma (Core/B2B) et le type (premier, récurrent, one-off).

Exemples

<PmtInf>
  <ReqdExctnDt>2025-09-06</ReqdExctnDt> <!-- virement -->
  ...
</PmtInf>

<PmtInf>
  <ReqdColltnDt>2025-09-10</ReqdColltnDt> <!-- prélèvement -->
  ...
</PmtInf>

Bonus : encodage & caractères spéciaux

Utilisez toujours l’UTF-8 sans BOM, et respectez un jeu de caractères compatible SEPA (pas d’accents/émoticônes dans les libellés si votre banque est stricte). Échappez &, <, > dans les champs texte.

<?xml version="1.0" encoding="UTF-8"?>
<Ustrd>Facture 45821 - Mois 09/2025</Ustrd>

Checklist “anti-rejet” (copiable)

• Le namespace correspond exactement à la version exigée par la banque.
• MsgId, PmtInfId, EndToEndId sont uniques et ≤ 35 caractères si requis.
• IBAN validé (mod 97), BIC 8/11 caractères si requis, aucun espace parasite.
• Montants positifs, deux décimales, Ccy="EUR", total = somme détaillée.
• Date d’exécution/présentation non passée, respect des cut-offs & jours fériés.
• Encodage UTF-8, pas de caractères non autorisés dans les libellés.
• Validation XSD passée avant dépôt à la banque.

Extrait minimal (virement – pain.001.001.03)

<?xml version="1.0" encoding="UTF-8"?>
<Document xmlns="urn:iso:std:iso:20022:tech:xsd:pain.001.001.03">
  <CstmrCdtTrfInitn>
    <GrpHdr>
      <MsgId>EBF-2025-09-05-0001</MsgId>
      <CreDtTm>2025-09-05T08:15:00</CreDtTm>
      <NbOfTxs>1</NbOfTxs>
      <CtrlSum>1250.50</CtrlSum>
      <InitgPty><Nm>Votre Société</Nm></InitgPty>
    </GrpHdr>
    <PmtInf>
      <PmtInfId>BATCH-0925-A</PmtInfId>
      <PmtMtd>TRF</PmtMtd>
      <ReqdExctnDt>2025-09-06</ReqdExctnDt>
      <Dbtr><Nm>Votre Société</Nm></Dbtr>
      <DbtrAcct><Id><IBAN>FR7612345678901234567890189</IBAN></Id></DbtrAcct>
      <DbtrAgt><FinInstnId><BICFI>PSSTFRPPXXX</BICFI></FinInstnId></DbtrAgt>
      <ChrgBr>SLEV</ChrgBr>

      <CdtTrfTxInf>
        <PmtId><EndToEndId>INV-45821</EndToEndId></PmtId>
        <Amt><InstdAmt Ccy="EUR">1250.50</InstdAmt></Amt>
        <CdtrAgt><FinInstnId><BICFI>AGRIFRPPXXX</BICFI></FinInstnId></CdtrAgt>
        <Cdtr><Nm>ACME SARL</Nm></Cdtr>
        <CdtrAcct><Id><IBAN>FR7630006000011234567890189</IBAN></Id></CdtrAcct>
        <RmtInf><Ustrd>Facture 45821</Ustrd></RmtInf>
      </CdtTrfTxInf>
    </PmtInf>
  </CstmrCdtTrfInitn>
</Document>