Seit dem 9. Oktober 2025 durchläuft jede SEPA-Überweisung, die von einer Bank im Euroraum ausgeht, einen zusätzlichen Schritt: die Empfängerüberprüfung, auf Englisch Verification of Payee (VoP). Bevor Sie die Zahlung freigeben, fragt Ihre Bank bei der Bank des Empfängers nach, ob der angegebene Name zum Inhaber der IBAN passt.
Für Privatpersonen, die gelegentlich eine Überweisung tätigen, ist das kaum spürbar. Für ein Unternehmen, das jeden Monat Sammelaufträge mit Dutzenden oder Hunderten von Lieferanten- oder Gehaltszahlungen einreicht, sieht das ganz anders aus. Hier das Wichtigste im Überblick.
Woher kommt diese Pflicht?
Die VoP ist in der Verordnung (EU) 2024/886 über Echtzeitüberweisungen vorgeschrieben, die die SEPA-Verordnung ändert. Ziel: Betrug mit manipulierten IBANs (falsche Lieferanten, gefälschte Bankverbindungen per E-Mail…) und Tippfehler zu verhindern.
- Sie gilt für SEPA-Standardüberweisungen (SCT) und Echtzeitüberweisungen (SCT Inst).
- Sie gilt nicht für SEPA-Lastschriften.
- Sie ist seit dem 9. Oktober 2025 für Banken im Euroraum verpflichtend und ab dem 9. Juli 2027 für Banken in EU-Ländern außerhalb des Euroraums.
- Ihre Bank muss den Dienst kostenlos anbieten.
Die 4 möglichen Ergebnisse
Für jede Überweisung liefert die Bank des Empfängers eines dieser Ergebnisse:
- Übereinstimmung: Der Name passt zum Kontoinhaber. Nichts zu tun.
- Teilweise Übereinstimmung: Der Name ist fast identisch (Tippfehler, Abkürzung, fehlende Rechtsform…). Ihre Bank zeigt Ihnen dann den tatsächlichen Namen des Kontoinhabers an.
- Keine Übereinstimmung: Der Name passt nicht zur IBAN. Das typische Warnsignal für Betrug oder einen Fehler.
- Prüfung nicht möglich: Die Bank des Empfängers konnte nicht antworten (technisches Problem, besondere Kontoart…).
In jedem Fall liegt die endgültige Entscheidung bei Ihnen: Sie können die Überweisung trotzdem ausführen. Geben Sie sie aber trotz Warnung frei und landet das Geld beim falschen Empfänger, haftet Ihre Bank nicht.
Und bei Sammelüberweisungen (XML-Dateien pain.001)?
Das ist für Unternehmen der wichtigste Punkt. Die VoP gilt auch für Sammelaufträge, mit einer wichtigen Ausnahme: Geschäftskunden, die mehrere Überweisungsaufträge als Paket einreichen, können auf die Prüfung verzichten (Opt-out).
- Sie behalten die VoP: Nach dem Hochladen Ihrer Datei prüft die Bank jede Zeile und zeigt Ihnen vor der Freigabe einen Bericht (Übereinstimmungen, teilweise Übereinstimmungen, keine Übereinstimmung). Sie können dann freigeben, korrigieren oder zweifelhafte Zeilen entfernen.
- Sie verzichten auf die VoP: Ihre Sammelaufträge laufen wie bisher ohne Prüfung. Das geht schneller, aber Sie verlieren den Betrugsschutz und tragen das Risiko einer fehlgeleiteten Zahlung.
Wie der Bericht aussieht und wie das Opt-out funktioniert, ist von Bank zu Bank unterschiedlich (Online-Banking, EBICS, Firmenkundenportal…). Sprechen Sie vor Ihrem nächsten großen Sammelauftrag mit Ihrer Bank.
Warum Empfängernamen jetzt wichtig sind
Vor der VoP war der Empfängername in einer Zahlungsdatei fast nur Dekoration: Für die Weiterleitung zählte allein die IBAN. Das ist vorbei. Eine Lieferantendatei voller Geschäftsbezeichnungen, Abkürzungen oder reiner Vornamen führt zu einer Flut von „teilweisen Übereinstimmungen“ und „keine Übereinstimmung“, die einzeln geprüft werden müssen.
Die häufigsten Problemfälle:
- Geschäftsbezeichnung statt Firmenname laut Handelsregister: „Bäckerei am Markt“, obwohl das Konto auf „Schmidt Backwaren GmbH“ läuft.
- Mitarbeitende nur mit Vornamen erfasst oder unter einem anderen Namen als dem des Kontos.
- Gemeinschaftskonten oder Konten, die auf Dritte laufen (Ehepartner, Muttergesellschaft…).
- Abgeschnittene oder falsch geschriebene Namen aus alten Erfassungen.
5 Maßnahmen zur Vorbereitung Ihrer Sammelaufträge
- Bereinigen Sie Ihre Empfängerdaten: Verwenden Sie für jeden Lieferanten den exakten Namen aus seiner Bankverbindung, nicht die Geschäftsbezeichnung.
- Fordern Sie aktuelle Bankdaten an bei Empfängern, die Warnungen auslösen, und zwar über einen vertrauenswürdigen Kanal. Ändern Sie eine IBAN nie allein aufgrund einer E-Mail, die eine „neue Bankverbindung“ ankündigt.
- Prüfen Sie IBAN und BIC vor dem Erstellen der Datei: Eine ungültige IBAN wird ohnehin abgelehnt.
- Testen Sie mit einem kleinen Sammelauftrag, um den VoP-Bericht Ihrer Bank kennenzulernen, bevor Sie Ihre komplette Gehalts- oder Lieferantendatei einreichen.
- Entscheiden Sie bewusst über das Opt-out: Wenn Sie aus Zeitgründen verzichten, sorgen Sie für solide interne Kontrollen bei IBAN-Änderungen.
Wie EasyBankFlow Sie unterstützt
EasyBankFlow übernimmt den Empfängernamen genau so, wie er in Ihrer Excel- oder CSV-Datei steht, und schreibt ihn in das Feld Nm der pain.001-XML. Beachten Sie: Der SEPA-Standard begrenzt dieses Feld auf 70 Zeichen und erlaubt nur einen eingeschränkten Zeichensatz, daher werden Umlaute und Akzente umgewandelt (ä → a, é → e). Die Banken berücksichtigen diese Einschränkungen, aber halten Sie in Ihrer Quelldatei vollständige und exakte Namen vor.
Vor dem Einreichen können Sie außerdem:
- Ihre IBANs prüfen und die zugehörigen BICs mit dem Tool IBAN → BIC ermitteln;
- die Struktur Ihrer Datei mit dem SEPA-XML-Validator überprüfen.
Und wenn Sie Empfänger außerhalb des EWR bezahlen, denken Sie an die zweite Frist zum Jahresende: strukturierte Adressen sind ab dem 15. November 2026 Pflicht.
Fazit
Die Empfängerüberprüfung blockiert Ihre Überweisungen nicht, macht aber jede Abweichung zwischen Name und IBAN sichtbar. Für Unternehmen mit vielen Zahlungen lohnt es sich, die Empfängerdaten jetzt zu bereinigen: Mit exakten Namen laufen Ihre Sammelaufträge ohne Warnungen durch und sind in Sekunden freigegeben.